Abordagem de acompanhamento
O credor constantemente deve efetuar uma monitoração de créditos. Os procedimentos de acompanhamento devem incluir revisões analíticas e contar com investigações comerciais periódicas. É importante obter informações financeiras com regularidade e fazer análises comparativas com as informações anteriores.
A abordagem de acompanhamento também requer visitas regulares que devem incluir a inspeção de eventual garantia sempre que possível. Um ingrediente chave para o departamento de crédito do credor é monitorar permanentemente o seu cliente, mesmo após concedido o crédito. O lema básico que o credor deve ter em mente quando se defrontar com um crédito problemático é: "Primeiro a detectar; primeiro a agir"
Cada analista deve monitorar um certo número de créditos periodicamente. Qualquer sinal de alerta deveria ser prontamente investigado. Em particular, as violações aos padrões desejados de performance do cliente no mercado devem ser trazidas à atenção do analista de crédito para que ele possa observá-las mais atentamente.
Este é um bom sistema de advertência para informar aos analistas qualquer problema pendente. Se a violação não puder ser corrigida ou resolvida dentro de um período razoável, o credor deve agir imediatamente. Este processo permite que todos os analistas de crédito sejam envolvidos na monitoração e descubram rapidamente um crédito problemático.
Departamento de Revisão de Créditos
Se um credor mantém uma equipe de revisão de créditos, geralmente enfatizará mais a característica de ser a análise de um crédito um processo contínuo, devendo monitorar freqüentemente a qualidade do crédito. A freqüência depende da quantidade e do valor dos créditos, e também da concentração de crédito ou garantia disponível. A maioria das empresas tenta fazer uma segmentação dos créditos a serem monitorados permanentemente. Um nível de monitoração de 80% (oitenta porcento) ou mais dos créditos concedidos (em valor concedido, não em quantidade de concessões) é muito bom.
Deve ser dada ênfase especial em revisar créditos renovados e dívidas vencidas. Os revisores devem ser especialmente sensíveis, agindo como um sistema de advertência para problemas de créditos potenciais. Vigilância constante é muito importante para não se perder um tempo valioso, uma vez que um problema seja observado.
A quantidade de créditos que são revisados regularmente deve ser a maior possível, dentro da capacidade de revisão do credor. Estratégias de ações futuras devem ser aprovadas por comitês, e devem indicar o acompanhamento necessário.
Reuniões de revisão de crédito
As reuniões deveriam ser administradas em uma base regular, preferencialmente semanalmente. Deve ser permitido ao analista de crédito defender teses ou fazer comentários sobre esses créditos. O analista deve informar qual a situação atual do crédito, como os problemas estão sendo dirigidos, e o que está sendo feito para melhorar a situação. Os créditos problemáticos potenciais também podem ser discutidos nas reuniões.
O pessoal de revisão deve organizar uma lista de problemas consumados e contingentes. É preferível incluir todos os créditos problemáticos contingentes do que nenhum, ainda que esta contingência seja de pequena probabilidade.
Em pequenas empresas, os próprios analistas que fazem a avaliação pré-concessão de crédito fazem a monitoração pós-concessão de crédito. Em algumas empresas, a equipe de revisão de créditos faz visitas permanentes aos clientes, para sistematicamente averiguar in loco a situação do devedor. São os auditores ou controladores de qualidade de créditos; são identificadores profissionais de problemas.
Adriano Blatt
Profissão: ministra cursos de crédito e cobrança na Equifax, é formado pela USP, pós-graduado nos Estados Unidos e é o autor brasileiro com maior quantidade de livros publicados versando sobre o tema
Site: Não Fornecido
e-mail: adriano@blatt.com.br
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