Ficha cadastral
Em um mundo de negócios em rápida mutação, o sucesso depende de informação confiável e objetiva. É justamente essa a grande utilidade da informação comercial. Essencial para o estudo eficaz e adequado do crédito eficaz é a qualidade do pedido de crédito. Este deve proporcionar ao departamento de crédito informações suficientes para se iniciar o relacionamento com um novo cliente e estabelecer o limite de crédito. Em uma solicitação de crédito deve-se exigir o máximo possível de referências comerciais e bancárias, com seus nomes, números de telefone e nomes das pessoas com as quais se pode estabelecer contato.
Fazer um estudo do crédito leva tempo. Portanto, é melhor evitar ao máximo estudos que se realizam com extrema urgência, evidentemente ponderando-se o ramo de atividade do credor, seu mercado etc. Um estudo do crédito adequadamente realizado pode indicar a necessidade de se obter informações financeiras adicionais, ou alguma forma de garantia. Portanto, o credor deve se certificar de que o departamento comercial esteja consciente do prazo que deve transcorrer entre o momento em que se recebe a solicitação e o envio do pedido. Uma boa ficha cadastral auxilia sobremaneira o departamento de crédito, provendo informações suficientes para a tomada de decisões sobre concessão de crédito e seus respectivos limites.
Conceito
Cadastro, ou ficha cadastral, é um conjunto de informações financeiras e não financeiras que subsidiam o processo decisório de crédito, auxiliando na avaliação da situação econômico-financeira, idoneidade e capacidade de pagamento do cliente ou devedor solidário de uma operação de crédito.
Importância
A ficha cadastral é um importante instrumento para o credor, pois ao mesmo tempo que permite identificar e segmentar os bons e maus pagadores, permite também avaliar a situação econômico-financeira do cliente e dimensionar seu potencial. Dessa forma, uma ficha cadastral bem elaborada auxilia adequadamente aqueles que decidem a concessão do crédito.
Definição
A ficha cadastral é um resumo da vida do cliente, através de informações que permitem ao credor conhecê-lo. É um elemento obrigatório na composição do dossiê de crédito, não só por interesse do credor, como também nos casos dos bancos por imposição do Banco Central, que estabelece: "não é permitida a realização de operações de crédito com pessoas físicas ou jurídicas que não tenham sido previamente cadastradas".
A ficha cadastral contém informações do próprio cliente, de terceiros e informações internas. Um dos mais eficazes e tradicionais instrumentos de análise de crédito ainda é, e jamais deixará de ser, a ficha cadastral, que nada mais é do que o resumo da vida do cliente, onde temos dados que nos permitem quantificar os fatores acima identificados que, quando analisados com o resultado da pesquisa cadastral junto aos órgãos restritivos e junto a credores que já tiveram experiência com o cliente (fator caráter), nos permite avaliar com segurança a liqüidez do crédito.
Constituição da ficha cadastral
Constitui-se de informações prestadas pelo próprio cliente, checadas com documentos comprobatórios, informações de terceiros, resultante de pesquisas cadastrais junto às fontes indicadas pelo cliente. Por isso devem ser sempre vistas com reserva e, em geral, deve-se aprofundar a pesquisa em fontes não indicadas pelo cliente.
Aspectos sobre a ficha cadastral
A responsabilidade é de competência do analista, que deve checar os dados informados com os documentos comprobató-rios, sendo que o setor de cadastro deve pesquisar as fontes de informações comerciais, bancárias e restritivas. Validade deve ser estabelecida, e devem ser também feitas pesquisas nas fontes restritivas a cada nova operação, sendo que existindo algum fato relevante deverá constar num adendo da ficha cadastral. A renovação da ficha cadastral deve ser providenciada com antecedência ao seu vencimento.
Como analisar a ficha cadastral
Conforme já mencionado, a ficha cadastral é um resumo da vida do cliente. Nela, por exemplo no caso de pessoa física, estão os dados curriculares como nome, endereço, data e local de nascimento, nacionalidade, estado civil, onde trabalha o devedor, data de admissão, cargo; dados de capacidade de pagamento, como renda mensal, outras rendas, rendas do cônjuge; dados das condições econômicas, como característica dos bens imóveis, e de outros bens, dos seguros e das participações onde iremos consultar sua experiência e seriedade em compromissos assumidos anteriormente. Portanto, uma análise criteriosa de dados constantes na ficha permite avaliar adequadamente quanta confiança é possível se depositar no cliente para que ele atenda as condições determinantes de segurança e liqüidez.
Informações do próprio cliente
Informações sobre idade, tradição, atividade etc. Por serem informadas pelo próprio cliente, devem ser tomadas com reserva, analisadas e conferidas.
Informações de terceiros
Informações sobre o relacionamento com a praça em geral. O valor destas informações é relativo, já que muitos dos indicados como fonte mantêm relacionamento e interesses com o cliente. O valor das informações dependerá da sensibilidade da pessoa do cadastro em levantar fontes não fornecidas pelo cliente no maior número possível e a capacidade de entender o que possa existir por trás das informações.
As referências comerciais podem ser uma ferramenta de incalculável valor na hora de complementar as análises de crédito dos clientes novos e já existentes. A atualização verbal de referências comerciais pode ser de incalculável valor quando os clientes estejam experimentando problemas de pagamento e financeiros. Quando surgem problemas de pagamento, o executivo de créditos deve falar com colegas profissionais de outros fornecedores para traçar um panorama atualizado do cliente.
Informações internas
Dados existentes na própria fonte credora sobre experiência anterior em operações diretas e indiretas. Como sabemos, todas as operações de crédito estão fundamentadas no grau de risco, ou seja, na concessão do crédito, considerando-se a capacidade de solvência do proponente, as garantias apresentadas e o tipo de financiamento a ser concedido.
Adriano Blatt
Profissão: ministra cursos de crédito e cobrança na Equifax, é formado pela USP, pós-graduado nos Estados Unidos e é o autor brasileiro com maior quantidade de livros publicados versando sobre o tema
Site: Não Fornecido
e-mail: adriano@blatt.com.br
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